隨著我國(guó)金融市場(chǎng)改革的不斷深入，金融新業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展，各種跨市場(chǎng)、跨行業(yè)交叉性金融產(chǎn)品與服務(wù)層出不窮，消費(fèi)者參與投資理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)也逐漸增多。第五次全國(guó)金融工作會(huì)議精神中強(qiáng)調(diào)，要針對(duì)突出問(wèn)題加強(qiáng)協(xié)調(diào)，強(qiáng)化綜合監(jiān)管，突出功能監(jiān)管和行為監(jiān)管。可見(jiàn)，加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管力度，提高金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)至關(guān)重要。因此，積極宣傳金融知識(shí)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平，維護(hù)公平、公正的良好市場(chǎng)環(huán)境成為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的關(guān)鍵。

值得注意，我國(guó)已經(jīng)形成了一套較為完備的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害時(shí)，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間通過(guò)和解或調(diào)解的方式與金融機(jī)構(gòu)解決合同爭(zhēng)議。如果和解、調(diào)解不成的，還可以通過(guò)仲裁或起訴的方式來(lái)解決?？梢?jiàn)，金融消費(fèi)者能夠通過(guò)多種途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。同時(shí)，近日發(fā)布的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法(征求意見(jiàn)稿)》也對(duì)金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范、消費(fèi)者金融信息保護(hù)、金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決、監(jiān)督與管理機(jī)制等作出明確規(guī)定。本期【金融專家網(wǎng)上說(shuō)】邀請(qǐng)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)科技金融與金融消費(fèi)者保護(hù)研究中心副主任孟祥軼、中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院教授顧雷進(jìn)行獨(dú)家解讀。

以下為訪談實(shí)錄：

嘉賓：

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)科技金融與金融消費(fèi)者保護(hù)研究中心副主任孟祥軼

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院教授顧雷

主持人：陶媛

主持人：

各位網(wǎng)友大家好，歡迎大家收看由光明網(wǎng)推出的《金融光明論》，本期節(jié)目我們一起來(lái)解讀 “金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”。非常榮幸今天請(qǐng)到了兩位嘉賓做客光明網(wǎng)的演播室，他們是中央財(cái)經(jīng)大學(xué)科技金融與金融消費(fèi)者保護(hù)研究中心副主任孟祥軼，中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院教授顧雷。 隨著我國(guó)金融市場(chǎng)改革的不斷深入，金融服務(wù)行業(yè)以及產(chǎn)品也日漸地豐富起來(lái)。消費(fèi)者參與投資理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)也在不斷增多。那么，近年來(lái)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域都有哪些新的舉措呢?

顧雷：

近年，我國(guó)在金融消費(fèi)者領(lǐng)域做了很多工作，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，主要體現(xiàn)在五個(gè)方面：銀監(jiān)會(huì)2013年頒布了《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》也是對(duì)銀行系統(tǒng)保護(hù)金融消費(fèi)者起到重要作用。中國(guó)在1994年頒布實(shí)施的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》講了很多金融消費(fèi)的知識(shí)、權(quán)利和義務(wù)，也指導(dǎo)了金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)當(dāng)中要遵循的準(zhǔn)則。這些法律法規(guī)共同組成了我國(guó)金融系統(tǒng)的金融消費(fèi)者保護(hù)體系。

第二，我國(guó)建立了一整套完備的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。

例如，中國(guó)人民銀行就設(shè)立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)也設(shè)立了銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，中國(guó)證監(jiān)會(huì)設(shè)立了投資者保護(hù)局，對(duì)保護(hù)各個(gè)行業(yè)的金融消費(fèi)者起到相當(dāng)大的作用，可以宣傳金融知識(shí)，普及金融教育，解決金融糾紛問(wèn)題。

第三，我國(guó)建立了長(zhǎng)效的金融消費(fèi)者教育機(jī)制，金融消費(fèi)者的教育是至關(guān)重要的基礎(chǔ)性工程。

所以我們國(guó)家近年來(lái)長(zhǎng)期致力于這方面的教育輔導(dǎo)工作，對(duì)提升我們中國(guó)的金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)起到了很關(guān)鍵的作用。

第四，我們建立了多元化的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。近年來(lái)，中國(guó)也致力于建立多元化、多層次的金融糾紛的解決機(jī)制。

從全國(guó)消費(fèi)者熱線、仲裁、司法途徑進(jìn)行解決，也可以從第三方金融調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)來(lái)解決，甚至還可以通過(guò)媒體、社會(huì)的力量來(lái)解決金融糾紛，對(duì)化解金融矛盾起到了重要作用。

第五，近年中國(guó)的普惠金融方興未艾、蓬勃發(fā)展。

普惠金融的對(duì)象是偏遠(yuǎn)地區(qū)的人民、低收入弱勢(shì)群體。十八屆三中全會(huì)把發(fā)展普惠金融作為國(guó)家戰(zhàn)略寫(xiě)進(jìn)總綱，具有里程碑意義。2015年3月兩會(huì)期間，我國(guó)把發(fā)展普惠金融寫(xiě)進(jìn)了政府工作報(bào)告。要大力發(fā)展普惠金融，讓全體社會(huì)的主體都能享受到金融服務(wù)的雨露甘霖，這也體現(xiàn)了黨和政府對(duì)社會(huì)低收入群體、小微企業(yè)的關(guān)心和關(guān)愛(ài)。2015年底，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)以及國(guó)務(wù)院又把普惠金融的發(fā)展推向了新高度。國(guó)務(wù)院制定了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016年-2020年)》計(jì)劃綱要，明確提出在全國(guó)大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展。五大國(guó)有銀行建立普惠金融事業(yè)部，把目光投向偏遠(yuǎn)地區(qū)以及貧困人群，把黨和政府的關(guān)心投向了我們需要接受金融服務(wù)的社會(huì)民眾，建立基層普惠金融機(jī)構(gòu)，把他們急需的資金送到他們手里，讓小微企業(yè)能夠重新獲得活力。

孟祥軼：

我國(guó)金融市場(chǎng)中的金融消費(fèi)者保護(hù)體系的基本建立是很快的，21世紀(jì)頭十年中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展特別迅速。

十年前，“一行兩會(huì)”的消費(fèi)者保護(hù)局分別于2011年和2012年成立，整個(gè)體系是從“一行兩會(huì)”的消費(fèi)者保護(hù)局建立開(kāi)始的，包括法律法規(guī)措施的進(jìn)一步完善，監(jiān)管體系中金融消費(fèi)者保護(hù)專門(mén)部門(mén)的設(shè)立，各種關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)措施的實(shí)施。到今天，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系已經(jīng)覆蓋了包括金融機(jī)構(gòu)的公司治理、企業(yè)文化等多個(gè)方面，是一個(gè)翻天覆地的變化。

主持人：

那么金融消費(fèi)者需要維護(hù)自身的權(quán)益，在現(xiàn)階段的金融服務(wù)行業(yè)的大背景下，消費(fèi)者都有哪些措施可以防止自身權(quán)益受到侵犯呢?

顧雷：

因?yàn)楝F(xiàn)在中國(guó)金融市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)，金融產(chǎn)品非常豐富，這里不乏有個(gè)別金融產(chǎn)品和我們的需求產(chǎn)生沖突和矛盾，金融消費(fèi)者應(yīng)該從五個(gè)方面保護(hù)自己的權(quán)益：

第一，我們要看金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，他們?cè)诮鹑谕平?、銷售和宣傳過(guò)程中，是否與你獲得的金融產(chǎn)品和接受的金融服務(wù)相匹配，

如果吻合的我們就接受，如果矛盾或者侵害到自身合法權(quán)益的，金融消費(fèi)者就應(yīng)該引起警惕。

第二，我們要認(rèn)真審閱自己購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時(shí)，簽訂的一切合同和協(xié)議，協(xié)議和合同是非常重要的法律文本。

金融消費(fèi)者要認(rèn)真審閱自己和金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)簽訂的所有法律文本，看看自己的合法權(quán)益是否在法律文本里得到了充分體現(xiàn)，千萬(wàn)不要因?yàn)槭前酝鯒l款或其他的格式合同就草草簽字。

第三，我們要在投資后，保持不斷地跟蹤聯(lián)系，繼續(xù)了解金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，

對(duì)金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也要繼續(xù)關(guān)注。

第四，一旦合法權(quán)益遭到侵害，我們要毫不猶豫地拿起法律的武器。

不能產(chǎn)生僥幸心理，也不能和有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行私下妥協(xié)。金融消費(fèi)者一定要提高警惕，通過(guò)合法手段、正規(guī)途徑來(lái)保護(hù)自己的合法權(quán)利。

第五，要提高自身金融素養(yǎng)。首先，要提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，其次是風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。

提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，對(duì)自己購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品和接受的金融服務(wù)要有正確認(rèn)識(shí)，不僅要具備一定的法律、金融、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)方面的知識(shí)，還要具備社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。前幾年理財(cái)產(chǎn)品的收益率逐年提高，有些甚至達(dá)到了50%、30%，這種情況就是違反基本金融常識(shí)的。每個(gè)家庭、個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品、接受的金融服務(wù)，必須和家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力相吻合、相匹配，不能超過(guò)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，，否則會(huì)造成不好的金融后果。

金融產(chǎn)品具有特殊性，需要一定的治理要求，同時(shí)需要金融學(xué)方面的知識(shí)。金融消費(fèi)者要事先了解相關(guān)的金融知識(shí)，否則很難保護(hù)自身合法權(quán)益，要加強(qiáng)金融學(xué)習(xí)，增加對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。

主持人：

那么如果金融消費(fèi)者的權(quán)益已經(jīng)受到了侵害，我們可以通過(guò)哪些渠道來(lái)維護(hù)或者挽救自身利益?

孟祥軼：

現(xiàn)在，消費(fèi)者實(shí)際上有更多的救濟(jì)渠道。過(guò)去，金融消費(fèi)者向金融機(jī)構(gòu)投訴，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有對(duì)回復(fù)期限進(jìn)行要求，現(xiàn)在按照日期來(lái)進(jìn)行嚴(yán)格的要求。如果不滿意，你再投訴到金融監(jiān)管部門(mén)，金融監(jiān)管部門(mén)也有一個(gè)回復(fù)期限要求。

同時(shí)，我們也在逐漸建立成本較低、方式便捷的調(diào)解機(jī)制，比如北京秉正銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)促進(jìn)中心，它是個(gè)民營(yíng)非企業(yè)的社會(huì)組織，調(diào)解消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)糾紛問(wèn)題，所以我們正逐漸建立專門(mén)針對(duì)金融消費(fèi)者金融糾紛方面調(diào)解的仲裁庭或?qū)ｉT(mén)的金融法庭。

顧雷：

我來(lái)補(bǔ)充一下，經(jīng)過(guò)這十年的發(fā)展，我們國(guó)家金融市場(chǎng)的消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)利的渠道和方法日漸豐富，這充分體現(xiàn)了中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行在維護(hù)金融市場(chǎng)消費(fèi)者權(quán)益方面所取得的成就，也凸顯了社會(huì)主義金融市場(chǎng)的優(yōu)越性?？傮w上，我們國(guó)家的金融消費(fèi)者在保護(hù)自身權(quán)利過(guò)程當(dāng)中有十種方法，能夠有效地維護(hù)自身權(quán)益：

第一，與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商和解。

目前我國(guó)的所有的金融機(jī)構(gòu)，比方說(shuō)農(nóng)行、中行、工行、建行，他們自身銀行內(nèi)部都設(shè)立了專門(mén)解決金融消費(fèi)糾紛的部門(mén)。

第二，通過(guò)消費(fèi)者協(xié)會(huì)，例如中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)。

那么中國(guó)的消費(fèi)者協(xié)會(huì)這個(gè)范圍很廣泛，每個(gè)省會(huì)也有自己的消費(fèi)者協(xié)會(huì)，可以幫助不同層級(jí)、領(lǐng)域、市場(chǎng)的金融消費(fèi)者，在世界上也是獨(dú)樹(shù)一幟的。一些西方國(guó)家沒(méi)有這么多機(jī)構(gòu)來(lái)幫助金融消費(fèi)者解決糾紛，這充分體現(xiàn)了中國(guó)社會(huì)主義、中國(guó)金融市場(chǎng)的無(wú)比優(yōu)越性。

第三，通過(guò)金融監(jiān)管部門(mén)來(lái)進(jìn)行解決。

現(xiàn)在“一行兩會(huì)”各自都有專門(mén)的消費(fèi)者保護(hù)局，專門(mén)致力于中國(guó)金融消費(fèi)糾紛的解決和保護(hù)，化解了很多的金融風(fēng)險(xiǎn)，提升了中國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，

第四，要求金融機(jī)構(gòu)的上級(jí)部門(mén)進(jìn)行解決。

如果消費(fèi)者通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)設(shè)的部門(mén)來(lái)解決，認(rèn)為最后的裁決有失公正。金融消費(fèi)者還可以向其上級(jí)部門(mén)進(jìn)行反映、投訴，要求解決得到一個(gè)比較公正合理的方案。

第五，通過(guò)仲裁的方式來(lái)解決。

仲裁是全世界通行的糾紛解決方法，在中國(guó)也是非常好的解決糾紛途徑。

第六，通過(guò)司法解決，

現(xiàn)在司法解決途徑是非常普遍的，也是非常公正的。

第七，通過(guò)第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行解決。

例如，上海市金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心作為一個(gè)非常好的調(diào)節(jié)金融市場(chǎng)糾紛的機(jī)構(gòu)，很公平、很及時(shí)，深受金融消費(fèi)者的喜歡。

第八，向全國(guó)金融消費(fèi)者熱線進(jìn)行投訴。

每個(gè)消費(fèi)者都可能使用過(guò)12315熱線電話來(lái)維權(quán)。

第九，向新聞媒體進(jìn)行舉報(bào)、投訴。

通過(guò)新聞媒體勇敢地把不法行為暴露出來(lái)，我相信一切違法分子、非法行為都不會(huì)再繼續(xù)下去，消費(fèi)者的權(quán)益也會(huì)得到很好的維護(hù)。

第十，通過(guò)民間獨(dú)立機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)節(jié)，

在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域也逐漸開(kāi)始興起。

主持人：

金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)不僅僅需要消費(fèi)者自身素質(zhì)的提高，其實(shí)還需要全社會(huì)的通力合作才能達(dá)到最好的效果。那么我國(guó)的相關(guān)部門(mén)為了提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)都采取了哪些合作方式呢?

孟祥軼：

在過(guò)去，金融監(jiān)管部門(mén)和檢察院、法院等，包括與仲裁庭、金融庭部門(mén)合作。因?yàn)樗婕跋M(fèi)者權(quán)益受損害案件應(yīng)該如何解決，所以它必然需要金融監(jiān)管部門(mén)(作為專業(yè)領(lǐng)域的監(jiān)管者)和法院(作為整個(gè)的民事訴訟這方面的專業(yè)機(jī)構(gòu))，在十年前針?biāo)鼈兊慕Y(jié)合對(duì)金融消費(fèi)者是沒(méi)有傾斜性保護(hù)的。比如，最高法有這種判例，消費(fèi)者保護(hù)是逐漸往消費(fèi)者身上傾斜的，不再局限于只依據(jù)合同。金融機(jī)構(gòu)提供的霸王條款合同，法院需要判斷這個(gè)合同是否保證了消費(fèi)者的公平交易權(quán)利。

從金融教育角度，有非常多合作部門(mén)。銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行每年9月份舉辦的“金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”活動(dòng)已經(jīng)持續(xù)了9年，他們的合作對(duì)象非常多，因?yàn)樗M(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校，在它的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行宣傳教育。

主持人：

近年，金融消費(fèi)者呈現(xiàn)出更年輕化、更基層化的趨勢(shì)。所以，素質(zhì)的提高也要向年輕人和基層群眾來(lái)進(jìn)行普及，各個(gè)部門(mén)是否有通力合作，對(duì)他們進(jìn)行素質(zhì)提高或者普法知識(shí)宣傳?

顧雷：我國(guó)現(xiàn)在金融素養(yǎng)確實(shí)在逐漸提高，應(yīng)該講這兩年成績(jī)是斐然的。我們主要通過(guò)三個(gè)途徑提高我國(guó)金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)。

第一，銀行合作方式，

尤其是五大國(guó)有銀行的積極參與，對(duì)相鄰地域進(jìn)行金融宣傳，提高金融消費(fèi)者的金融知識(shí)素養(yǎng)和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。

第二，社區(qū)合作的方式。

社區(qū)通過(guò)微信、微博、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)媒體、多媒體的方式，幫助社區(qū)居民提高金融知識(shí)，讓他們不信謠、不造謠、不傳謠，能夠抵御身邊的一些非法集資、非正常金融活動(dòng)的誘惑。

第三，校企合作。

銀行和金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)學(xué)校，幫助在校學(xué)生樹(shù)立良好的金融觀。中國(guó)人民銀行南京分行和交通銀行南京分行就走進(jìn)南京那些小學(xué)，通過(guò)一個(gè)叫《做個(gè)小小的理財(cái)家》的多媒體活動(dòng)，教育在校的小學(xué)生樹(shù)立良好的金融觀念。

最后，加強(qiáng)國(guó)際間的合作和交流。

近年來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)不斷采取“走出去”和“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方式，把國(guó)際上先進(jìn)的金融理念、金融防范知識(shí)引到中國(guó)，這是非常值得肯定的。

主持人：

那么我們應(yīng)該通過(guò)哪些正規(guī)的渠道來(lái)購(gòu)買(mǎi)合法的金融產(chǎn)品或者是服務(wù)呢?

孟祥軼：

首先，金融產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)的，作為金融消費(fèi)者應(yīng)該明確金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及自己的承擔(dān)能力。郭樹(shù)清主席專門(mén)提到過(guò)關(guān)于利率層次的問(wèn)題，在金融市場(chǎng)中不同回報(bào)率代表了不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，消費(fèi)者要知道哪些是合理的風(fēng)險(xiǎn)，哪些是你能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

官方渠道的理財(cái)產(chǎn)品包括銀保監(jiān)會(huì)的中國(guó)理財(cái)網(wǎng)、證監(jiān)會(huì)的中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)。金融消費(fèi)者可以查詢理財(cái)產(chǎn)品、基金備案的真實(shí)性，因?yàn)槭袌?chǎng)營(yíng)銷渠道很多，很多網(wǎng)站也會(huì)給你推銷理財(cái)、基金產(chǎn)品。這時(shí)你需要回到官方查詢這些產(chǎn)品是否存在，是否符合理財(cái)經(jīng)理跟你講的樣子。

“專區(qū)雙錄”。

持牌金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)出售理財(cái)產(chǎn)品，代銷其他產(chǎn)品，都有由于銀保監(jiān)會(huì)在加強(qiáng)，一定要有專區(qū)來(lái)銷售理財(cái)產(chǎn)品或者其他代銷產(chǎn)品，同時(shí)也有“雙錄”，就是錄音、錄像，保證消費(fèi)者的權(quán)益能夠更好地得到保障。

主持人：

金融消費(fèi)者消費(fèi)者要保有他們的知情權(quán)，確實(shí)金融消費(fèi)者需要了解和明確自己的合法權(quán)益。那么我國(guó)的金融消費(fèi)者都具有哪些權(quán)益?

顧雷：

在全世界范圍，中國(guó)的金融消費(fèi)者享受了廣泛的金融權(quán)利。我初步總結(jié)了一下，基本上有十大權(quán)利：

第一，知情權(quán)。

金融消費(fèi)者有權(quán)利知道他購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品和接受的金融服務(wù)的所有的信息。金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者不應(yīng)該有任何的隱瞞，推銷的所有金融產(chǎn)品和提供的所有金融服務(wù)，必須讓消費(fèi)者準(zhǔn)確無(wú)誤地知道所有信息。

第二，自由選擇權(quán)。

是否購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，接受金融服務(wù)，完全由金融消費(fèi)者自主決定。任何機(jī)構(gòu)、組織和個(gè)人不能夠強(qiáng)迫金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)。

第三，公平交易權(quán)。

金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)的過(guò)程中，他有權(quán)享受信息的完整性、價(jià)格的合理性和機(jī)會(huì)的均等性。

第四，隱私權(quán)。

金融消費(fèi)者有權(quán)對(duì)自己的信用、交易、賬戶、財(cái)產(chǎn)信息保守秘密，有權(quán)不被金融機(jī)構(gòu)的非相關(guān)人員所知悉，有權(quán)不被非法定人員和機(jī)構(gòu)所詢問(wèn)和傳播。

第五，安全權(quán)。

金融消費(fèi)者有權(quán)利要求金融機(jī)構(gòu)在他購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過(guò)程的人身、財(cái)產(chǎn)安全。金融消費(fèi)者在接受服務(wù)過(guò)程中受到了侮辱、謾罵甚至毆打，這是嚴(yán)重的侵權(quán)行為。

第六，求償權(quán)。

如果，由于金融機(jī)構(gòu)的緣故造成金融消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)上、名譽(yù)上的損害，我們的金融消費(fèi)者都有權(quán)提出賠償?shù)囊蟆?/p>

第七，接受教育權(quán)利。

讓金融消費(fèi)者享受到接受金融知識(shí)方面的教育，提升金融修養(yǎng)，增加防止金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，

第八，受尊重權(quán)。

不能因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者個(gè)人的籍貫、國(guó)籍、性別、地域而受到歧視，我們?cè)诜擅媲岸际且宦善降鹊模?/p>

第九，監(jiān)督權(quán)。

金融消費(fèi)者有權(quán)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中存在的問(wèn)題。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不法侵害，金融消費(fèi)者有權(quán)要求損害賠償，

第十，享受服務(wù)權(quán)利。

金融消費(fèi)者在中國(guó)金融市場(chǎng)里，能夠享受到很多金融服務(wù)。不僅是金融產(chǎn)品的服務(wù)，而且還包括金融咨詢、保暖、降溫、網(wǎng)絡(luò)等各方面文明服務(wù)，例如商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)、普惠金融領(lǐng)域都提供了很多免費(fèi)服務(wù)。

主持人：

那么在國(guó)際上，其實(shí)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)也有很多值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)，也請(qǐng)兩位嘉賓給我們介紹一下。

孟祥軼：

十年前，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)從國(guó)外借鑒學(xué)習(xí)，結(jié)合國(guó)情建立了自己的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制、整體框架，它取決于整個(gè)國(guó)家的政治、經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、發(fā)展程度，所以在這過(guò)程中“一行兩會(huì)”也建立了很多這方面很好的經(jīng)驗(yàn)。

首先，我們要建立一個(gè)相對(duì)成熟完備的法律體系；第二，我們要有一個(gè)包含金融消費(fèi)者保護(hù)在內(nèi)的監(jiān)管體系；第三，需要金融消費(fèi)者受教育以及糾紛解決的機(jī)制。

從金融消費(fèi)者保護(hù)框架上，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)主要是三部分：

從法律角度，我們?nèi)匀挥泻艽蟮牧⒎ǖ奶嵘臻g，需要全社會(huì)達(dá)成共識(shí)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)有一個(gè)針對(duì)金融市場(chǎng)、金融部門(mén)的專業(yè)保護(hù)法，這是一個(gè)未來(lái)的趨勢(shì)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融創(chuàng)新所表現(xiàn)出來(lái)網(wǎng)貸、借貸如何保障?消費(fèi)者的權(quán)利需要很多立法。以美國(guó)為例，金融監(jiān)管部門(mén)有法可依，知道如何去規(guī)范借貸機(jī)構(gòu)、掃黑除惡、打擊暴力催收。在發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)中，債務(wù)催收叫債務(wù)催收法，是金融基礎(chǔ)設(shè)施。

“雙峰監(jiān)管機(jī)制”。

從監(jiān)管角度，目前我國(guó)監(jiān)管框架仍然在過(guò)渡之中，國(guó)際上比較成熟的 其一，，金融機(jī)構(gòu)本身資本是否充足、流動(dòng)性是否有保障。其二，，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的行為，其營(yíng)銷行為、跟消費(fèi)者打交道過(guò)程中的行為，需要有專門(mén)的部門(mén)來(lái)規(guī)范，這兩者相對(duì)獨(dú)立。目前，我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)以及人民銀行、證監(jiān)會(huì)都有自己的消費(fèi)者保護(hù)部，他們?cè)诒O(jiān)管部門(mén)中的地位和監(jiān)管的范圍、配備的人員和資源，近年都是逐漸在提升的。前幾年，我們還提到了，即同樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，金融屬性是一樣的，應(yīng)該以一致的標(biāo)準(zhǔn)形容，從而不會(huì)出現(xiàn)銀行代銷產(chǎn)品把儲(chǔ)戶的存款變成保險(xiǎn)的現(xiàn)象。所以，近年從“資管新規(guī)”到“理財(cái)新規(guī)”，到《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》，資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品的監(jiān)管盡量以一致的標(biāo)準(zhǔn)，在已有框架下把功能監(jiān)管的精神滲透。

從金融教育的角度，金融危機(jī)之后，很多國(guó)家都開(kāi)始建立金融教育的國(guó)家戰(zhàn)略。我們國(guó)家主要體現(xiàn)在2015年《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中提到了金融教育的重要性以及它的長(zhǎng)效機(jī)制、體系，金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)、社會(huì)組織都要參與，教育部也要把它納入國(guó)民教育體系，這是國(guó)民金融教育的一個(gè)國(guó)家戰(zhàn)略。

主持人：

那么在未來(lái)我國(guó)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，還會(huì)朝著什么樣的方向繼續(xù)發(fā)力呢?

顧雷：

縱觀我國(guó)近十年，金融市場(chǎng)的發(fā)展的格局和已經(jīng)取得的成就來(lái)看，可以從五個(gè)方面來(lái)探討。

第一，一定要建立專門(mén)的金融市場(chǎng)、金融消費(fèi)者的保護(hù)法。

目前消法主要是商品流通領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù)的專門(mén)法律。嚴(yán)格意義上，我們目前的消法并不是專門(mén)調(diào)整金融市場(chǎng)、金融消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)的法律，《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)公司法》和《中華人民共和國(guó)證券法》都是某一領(lǐng)域以調(diào)整金融機(jī)構(gòu)為主，以金融監(jiān)管為輔的法律法規(guī)，并不是對(duì)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)，所以在這方面要引起重視，呼吁有關(guān)部門(mén)盡快制定出一部又好又快的金融消費(fèi)者保護(hù)法。

第二，重構(gòu)金融消費(fèi)者保護(hù)的機(jī)構(gòu)。

現(xiàn)在“一行兩會(huì)”都建立了保護(hù)消費(fèi)者的專門(mén)機(jī)構(gòu)，幫助金融消費(fèi)者提高金融資質(zhì)，化解了很多的金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，互聯(lián)網(wǎng)的跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品特別多，很多交易結(jié)構(gòu)是復(fù)合型的，橫跨兩個(gè)行業(yè)，所以目前單一的金融消費(fèi)者保護(hù)局，可能在保護(hù)方面碰到了一些問(wèn)題和障礙，這時(shí)候就需要一個(gè)獨(dú)立的專門(mén)配合新金融消費(fèi)法的機(jī)構(gòu)來(lái)。

第三，要設(shè)立金融消費(fèi)者的信息安全制度性結(jié)構(gòu)。

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人信息的泄露侵害日趨嚴(yán)重。我們應(yīng)該加強(qiáng)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)，要制定出個(gè)人數(shù)據(jù)的監(jiān)管條例和使用辦法，針對(duì)性的對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)制定專門(mén)的法律和法規(guī)。

第四，要加強(qiáng)普惠金融的支持、宣傳和教育。

普惠金融主要面對(duì)社會(huì)低收入群體、偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們和社會(huì)的弱勢(shì)群體，他們的文化程度相對(duì)偏低，金融知識(shí)相對(duì)薄弱。一定要加強(qiáng)對(duì)普惠金融領(lǐng)域里特殊群體金融知識(shí)的教育和培訓(xùn)工作，幫助他們提高金融素養(yǎng)。

最后，要建立多層次的金融消費(fèi)者的糾紛解決機(jī)制。

我相信數(shù)字普惠金融、大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算的出現(xiàn)，都能夠很好地幫助我們來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。未來(lái)，我們要設(shè)立一種數(shù)字化的、網(wǎng)上的解決糾紛機(jī)制，更快、更及時(shí)地化解金融風(fēng)險(xiǎn)，能夠維護(hù)良好的金融市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境，推進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

孟祥軼：

因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者保護(hù)體系有幾大支柱，這里邊也可以談幾個(gè)細(xì)節(jié)需要改進(jìn)。第一，國(guó)內(nèi)未來(lái)可能有理財(cái)顧問(wèn)行業(yè)的發(fā)展，包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資質(zhì)和監(jiān)管是比較弱的，這直接關(guān)系到消費(fèi)者、投資者財(cái)富財(cái)產(chǎn)的安全性。

在國(guó)外有專門(mén)的監(jiān)管條例，銀行間相當(dāng)于一個(gè)聯(lián)合組織，可以把這些基金管理人的信息、投訴都公開(kāi)，這些在網(wǎng)上都有官方網(wǎng)站可以查到，給消費(fèi)者選擇權(quán)。我們也在逐漸的建立這樣的制度。隨著互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展，未來(lái)整個(gè)體系會(huì)變得越來(lái)越透明，越來(lái)越有信息的可查詢。

主持人：

那么今天兩位嘉賓從各個(gè)方面為我們解讀了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。無(wú)論是從法律層面，還是從監(jiān)管層面，無(wú)論是知識(shí)教育，還是自身素質(zhì)的提高，其實(shí)都跟我們明確了很多內(nèi)容，包括從國(guó)際上面也有很多值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)。那么相信通過(guò)本期節(jié)目，大家對(duì)于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)也有了更全面的了解，那么本期節(jié)目到這里就要結(jié)束了，再次感謝各位的觀看。

(張慕琛 陶媛)